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Cooperativismo de Crédito na Alemanha A Alemanha é o 3º país do mundo em expressão do Cooperativismo de Crédito. Na Alemanha as instituições cooperativas são "full banks", o que significa que têm todos os direitos e obrigações como qualquer outro banco (operações permitidas, supervisão etc.). O setor financeiro cooperativo na Alemanha é um dos mais poderosos e sólidos do mundo, graças a uma minuciosa auditoria, controles internos e a plena supervisão por parte da Superintendência Federal de Serviços Financeiros. Além da DGRV (Confederação Nacional das Cooperativas de Crédito) existem na Alemanha três federações nacionais especializadas segundo a atividade de seus membros na representação dos mesmos, entre elas a BVR (Associação Federal de Bancos Populares e Bancos Raiffeisen) com sede em Berlim à qual está ligado o DZ Bank, o 6º maior banco alemão com 14% do mercado financeiro do país. Os bancos cooperativos alemães contam com mais de 16,2 milhões de sócios e 30 milhões de clientes na Alemanha, a cifra mais elevada da Europa, visto que o país possui uma população total de 82 milhões de pessoas. A Alemanha tem no total 1.951 bancos dos quais 1.196 são bancos cooperativos (base 2009). Estruturação do Sistema Cooperativo: Na década de 1990 era comum na Alemanha o pensamento "um mercado, um banco", mas após um processo de fusões no nível das Centrais apenas dois bancos cooperativos remanesceram no país: o DZ Bank (nível nacional, constituído com S.A. mas com o capital nas mãos das cooperativas) e o WGZ Bank (nível regional, de pequeno porte e que atua apenas com um subgrupo de bancos cooperativos (os 13 "Sparda-Banken").
DGRV - Confederação das Cooperativas da AlemanhaSite: http://www.dgrv.org
A DGRV “Deutscher Genossenschafts und Raiffeisenverband e. V.” com sede em Berlim atua em nível nacional com fins basicamente de representação e defesa perante as autoridades estatais. Ao mesmo tempo, assume funções de auditoría para algumas cooperativas de alcance nacional.
 Além da DGRV existem três Federações nacionais especializadas segundo a atividade de seus membros, entre elas a BVR (BVR - Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken), a Associação Federal de Bancos Populares e Bancos Raiffeisen, com sede em Berlim para os BCs. A característica comum da DGRV e de todas as Federações é que não se dedicam à intermediação financeira, diferentemente de muitas Federações de cooperativas na América Latina. Funções centrais de intermediação, tal como é a administração da liquidez no setor, é privilégio dos bancos cooperativos centrais. Segundo relatório disponível no site da DGRV (link), o setor cooperativo contribui de uma maneira decisiva há mais de 150 anos para esse desenvolvimento econômico, incluindo as cooperativas com atividade financeira, as quais são “full banks” na Alemanha, no sentido que têm todos os direitos e obrigações como qualquer outro banco (operações permitidas, supervisão etc.). Este setor financeiro cooperativo na Alemanha é um dos mais poderosos e sólidos do mundo, graças a uma minuciosa auditoria, controles internos e a plena supervisão por parte da Superintendência Federal de Serviços Financeiros. Associados x População: Os Bancos Cooperativos contam com mais de 16 milhões de sócios e 30 milhões de clientes na Alemanha, a cifra mais elevada da Europa, visto que o país possui uma população total de 82 milhões de pessoas. Os bancos cooperativos são do ponto de vista operacional bancos universais com uma ampla gama de operações permitidas, e do ponto de vista legal são cooperativas em sua natureza jurídica. Os 1.485 bancos cooperativos estão plenamente integrados ao sistema de pagamentos e à supervisão bancária na Alemanha: A Lei se caracteriza em princípio, pelos mesmos direitos e obrigações para todos os tipos de intermediários financeiros perante o Banco Central e a Superintendência Federal de Serviços Financeiros, independente de sua forma jurídica. A Alemanha tem no total 2.200 bancos (bancos privados + caixas de poupança + bancos cooperativos), dos quais 1.380 são bancos cooperativos (base 2006). Os 1.485 bancos cooperativos (BCs) da Alemanha são, legalmente independentes com próprias pessoas jurídicas, políticas gerenciais e responsabilidades. Enquanto um dos dois bancos cooperativos centrais tem a forma jurídica de “Sociedade Anônima” (com o capital em mãos de cooperativas), nos 1.483 bancos cooperativos de base, rege o princípio de “um homem - um voto”. Só uma pequena minoria dos bancos exige um “vínculo comum” para a afiliação de sócios. O setor se caracteriza por uma forte redução do número de bancos cooperativos há várias décadas: Há quase 50 anos, existiam aproximadamente 12.000 bancos cooperativos, quase todos sem filiais. Mediante um constante e intenso processo de fusões e incorporações, reduziu-se esta cifra em um oitavo, enquanto a quantidade de filiais foi elevada no mesmo período de apenas 2.300 a mais de 13.000. Estruturação do Sistema Cooperativo: O sistema bancário cooperativo é formado por 1.485 bancos cooperativos locais, um banco cooperativo central (BCC) a nível regional (WGZ Bank) com o qual operam 253 bancos cooperativos locais e um BCC a nível nacional (“DZ Bank”) constituído como S. A. (com o capital, no entanto, nas mãos das cooperativas) com o qual operam 1.232 bancos cooperativos. O BVR também é um Banco Cooperativo Central mas é de pequeno porte e atua apenas com um sub-grupo de bancos cooperativos (os 13 “Sparda-Banken”). Identidade visual: todos os Bancos Populares e Bancos Raiffeisen locais apresentam os mesmos logotipos e cores para demonstrar ao público a afiliação ao grupo cooperativo.
Finalidade dos Bancos Cooperativos Alemães: Os bancos cooperativos na Alemanha têm fins de lucro no sentido que devem “incentivar a economia de seus associados”, como é formulado pela Lei de Cooperativas da Alemanha. A Lei não define se este incentivo se realiza através de preços de serviços atrativos ou através de geração de excedentes. Em todo caso, a fórmula da Lei não permite implicitamente a geração de perdas para poder cumprir com as responsabilidades sociais da cooperativa. De fato, os bancos coope-rativos na Alemanha distribuem entre os sócios, excedentes na ordem de 5% ou 6% anuais sobre o capital social pago pelo associado – um valor aproximadamente três vezes maior que os dividendos do banco privado. Veja a lista de 1.230 bancos cooperativos alemães com ativos, depósitos, empréstimos e associados. .
Descendente do modelo Raiffeisen o DGRV apresenta os seguintes números na Alemanha (base Dez/2009):
Na Alemanha, um Banco Cooperativo é Cooperativa:
Como é um Banco Cooperativo local típico na Alemanha (médio) ?
O setor se caracteriza há várias décadas por uma forte redução do número de bancos cooperativos: há quase 50 anos, existiam aproximadamente 12.000 bancos cooperativos, quase todos sem filiais. Mediante um constante e intenso processo de fusões e incorporações, reduziu-se esta cifra em um oitavo, enquanto a quantidade de filiais foi elevada no mesmo período de apenas 2.300 a mais de 13.000. Veja dados estatísticos do Cooperativismo Alemão desde 1970.
Como um banco corporativo o DZ Bank atua principalmente em áreas de finanças corporativas e na renda fixa.
DZ BANK divulga resultados de 2008:
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